Порівняльний аналіз страхового ринку країн Західної Європи та України

Автор: та

Анотація: У статті проведено порівняльний аналіз страхового ринку України та окремих країн Європейського Союзу, визначено структуру та проаналізовано основні показники страхових ринків Великобританії, Франції, Німеччини та України. Проведено аналіз функціонування вітчизняного та зарубіжних ринків страхування, а саме Великобританії, Німеччини, Франції за такими основними показниками як: чисельність страховиків; обсягів валових страхових премій та валових страхових виплат; рівнів валових страхових виплат; рівнів проникнення страхування у країні. Виявлено основні тенденції розвитку цих ринків. Виявлено, що розвиток страхового ринку в Україні протягом 2013-2017 рр. характеризувався такими негативними явищами, як: низька довіра громадськості до страхових компаній; низький рівень платоспроможності споживачів страхових послуг; низький рівень розвитку інфраструктури страхового ринку; низька ринкова капіталізація та низька якість активів; непопулярність страхування життя серед населення України; відсутність механізму гарантування страхових виплат за довгостроковим страхуванням життя; фінансово-економічна та соціально-політична нестабільність у країні. З’ясовано можливі напрями вдосконалення вітчизняного страхового ринку на основі зарубіжного досвіду. За результатами проведеного аналізу з’ясовано, що страховий ринок України, у порівнянні з провідними країнами світу, є недостатньо розвинутим, це показує рівень проникнення страхування та рівень валових страхових виплат.

Бібліографічний опис статті:

та . Порівняльний аналіз страхового ринку країн Західної Європи та України//Наука онлайн: Міжнародний електронний науковий журнал - 2018. - №11. - https://nauka-online.com/publications/economy/2018/11/porivnyalnij-analiz-strahovogo-rinku-krayin-zahidnoyi-yevropi-ta-ukrayini/

Стаття опублікована у: : Наука Онлайн No11 листопад 2018

Економічні науки

УДК 368

Іщук Олександра Олександрівна

магістрант

Київського національного університету технологій та дизайну

Цимбаленко Наталія Володимирівна

кандидат економічних наук, доцент

Київський національний університет технологій та дизайну

ПОРІВНЯЛЬНИЙ АНАЛІЗ СТРАХОВОГО РИНКУ КРАЇН ЗАХІДНОЇ ЄВРОПИ ТА УКРАЇНИ

Анотація. У статті проведено порівняльний аналіз страхового ринку України та окремих країн Європейського Союзу, визначено структуру та проаналізовано основні показники страхових ринків Великобританії, Франції, Німеччини та України. Проведено аналіз функціонування вітчизняного та зарубіжних ринків страхування, а саме Великобританії, Німеччини, Франції за такими основними показниками як: чисельність страховиків; обсягів валових страхових премій та валових страхових виплат; рівнів валових страхових виплат; рівнів проникнення страхування у країні. Виявлено основні тенденції розвитку цих ринків. Виявлено, що розвиток страхового ринку в Україні протягом 2013-2017 рр. характеризувався такими негативними явищами, як: низька довіра громадськості до страхових компаній; низький рівень платоспроможності споживачів страхових послуг; низький рівень розвитку інфраструктури страхового ринку; низька ринкова капіталізація та низька якість активів; непопулярність страхування життя серед населення України; відсутність механізму гарантування страхових виплат за довгостроковим страхуванням життя; фінансово-економічна та соціально-політична нестабільність у країні. З’ясовано можливі напрями вдосконалення вітчизняного страхового ринку на основі зарубіжного досвіду.

За результатами проведеного аналізу з’ясовано, що страховий ринок України, у порівнянні з провідними країнами світу, є недостатньо розвинутим, це показує рівень проникнення страхування та рівень валових страхових виплат.

Ключові слова: страхування, страховий платіж, страховий ринок, страхові виплати, ЄС, страхова компанія.

Постановка проблеми. На сьогоднішній день стан страхового ринку України займає далеко не передове місце на світовій арені. Беручи до уваги кризові явища, які негативно впливають на всі сфери діяльності країни, дослідження досвіду розвинених країн є необхідним для удосконалення вітчизняного страхового ринку.

Аналіз останніх досліджень та публікацій. Проблемі розвитку страхового ринку України присвятили свої дослідження велика кількість науковців, таких як: Базилевич В.Д. [1], Внукова Н.М. [2], Ткаченко Н.М. [3], Осадець С.С. [4], Бачо Р.Й. [20], Махортов Ю.О. [21] та ін. Сучасний стан та перспективи європейської інтеграції страхового ринку України досліджували у своїх роботах такі науковці як: Філонюк О.Ф. [9], Супрун А. та Петрішина Т. [5], Вовчак О.Д. [10] та ін.

Метою статті є аналіз страхових ринків країн-лідерів, виявлення особливостей їх функціонування, проведення порівняльного аналізу основних показників розвитку страхового ринку України та країн ЄС, виявлення основних проблем у функціонуванні вітчизняного страхового ринку.

Виклад основного матеріалу дослідження. Необхідність аналізу діяльності страхових ринків розвинених країн обумовлюється доцільністю врахування передового досвіду при визначенні основних напрямів вдосконалення вітчизняного страхового ринку.

Так, страховий ринок Великобританії є найбільш розвиненим в Європі. Світовим фінансовим центром є Лондон, саме тому тут і сконцентровано весь страховий бізнес Великобританії. Страхові компанії Великобританії, як і в Україні, не можуть займатися іншою діяльністю окрім страхування. Лондонський страховий ринок характеризується великою кількістю філіалів компаній за кордоном, значною чисельністю фахівців на ринку (займають третину від працюючих у сфері фінансів), розвиненою інфраструктурою страхового ринку [5].

На страховому ринку Великобританії в 2016 році діяло 454 страхових компанії (СК), а в 2017 році лише 328 компаній (табл.1). Водночас у Лондоні розташовані центральні офіси всіх найбільших міжнародних страхових і перестрахових брокерів. Більшість страхових компаній Великобританії є приватними; спільні компанії – належать власникам страхових полісів та існують для одержання прибутку. Вони створені для користі власників полісів. Ці компанії займаються страхуванням життя і становлять третину ринку всього страхування життя у Великобританії [6].

Найбільш відомою страховою корпорацією Великобританії є «Ллойд», яка об’єднує приватних осіб, кожна з котрих приймає страхування на свій ризик та несе персональну відповідальність за прийняті зобов’язання всім своїм майном. Річний вклад компанії «Ллойд» в економіку Великобританії перевищує 1 мільярд фунтів стерлінгів [7]. 

Таблиця 1

Основні показники характеристики страхового ринку Великобританії протягом 2013-2017 рр.

Показник Роки
2013 2014 2015 2016 2017
Кількість компаній на страховому ринку, од. 613 526 496 454 328
Валові страхові премії, млн. дол. 340 385 365 688 336 743 389 353 392 467
Валові страхові виплати, млн. дол. 259 188 353 681 344 181 245 985 271 400
Рівень страхових виплат, % 76,15 96,72 102,21 63,18 69,15
ВВП країни, млн. дол. 2 741 600 3 024 400 2 886 210 2 660 690 2 624 530
Рівень проникнення страхування, % 12,4 12 11,7 14,6 15

Джерело: складено автором на основі [8-9; 12-14]

До найбільших британських страхових компаній в галузі “non-life” належать ЕйАйДжі Європа (AIG Europe (страхові премії складають 7 403 млн. дол.)), Авіва Страхування (Aviva Insurance (6 389 млн. дол.)) та Роял&Сан Аліянс Страхування (Royal&Sun Alliance Insurance (5 534 млн. дол.)).

Страховий ринок Німеччини є меншим за розмірами порівняно зі страховим ринком Великобританії, однак характеризується динамічним розвитком. Страхові компанії Німеччини аналогічно Україні та Великобританії, не мають права займатися іншими видами діяльності окрім страхування. Страховий ринок дуже схожий на український тим, що також усі страхові компанії повинні отримати ліцензію, яку видає уповноважений орган – Федеральний фінансовий наглядовий орган. У період з 2013 по 2017 роки кількість страхових компаній зменшилась майже втричі (табл.2).

Відповідно до страхового законодавства масштаби страхового ринку із надання страхових послуг в Німеччині складається з чотирьох напрямів: страхування на випадок захворювання, пенсійне страхування, страхування на випадок безробіття, страхування від нещасного випадку на виробництві. Діяльність суб’єктів страхового ринку в Німеччині регулюється Законом про державний страховий нагляд (1983 р.) [10,с. 98-99, 11].

Таблиця 2

Основні показники страхового ринку Німеччини протягом 2013-2017 рр.

Показник Роки
2013 2014 2015 2016 2017
Кількість компаній на страховому ринку, од. 1 536 548 539 534 530
Валові страхові премії, млн. дол. 333 618 338 313 292 969 294 460 300 085
Валові страхові виплати, млн. дол. 193 292 195 482 167 440 173 314 179 029
Рівень страхових виплат, % 57,94 57,78 57,15 58,86 59,66
ВВП країни, млн. дол. 3 753 690 3 896 790 3 377 310 3 479 230 3 684 820
Рівень проникнення страхування, % 8,9 8,7 8,7 8,4 8,1

Джерело: складено автором на основі [8-9; 12-14]

До найбільших німецьких страхових компаній належать Аліянс (Allianz (страхові премії складають 11 727 млн. дол.)), Муніх Ре (Munich Re (25 832 млн. дол.)) та Таланкс (Talanx (37 768 млн. дол.)).

У Франції страхування “non-life” за обсягом валових страхових премій значно поступається страхуванню життя. Однак кількість страхувальників зі страхування життя є значно меншою.

Близько 40% страхового ринку Франції контролюють п’ять найбільших страховиків, на частку 10 найбільших компаній припадає 58% ринку. Ринок страхування у Франції за розмірами займає одне з перших місць в ЄС. За останні 10 років інвестиції у страхування зросли з 10% до 59%. В 2017 році кількість страхових компаній змінилась у порівнянні з 2013 роком (зменшилась на 208 компаній) (табл.3).

Головним органом страхового нагляду Франції є Комісія з контролю за страховою діяльністю. Основним законодавчим актом, що регулює страхову діяльність у Франції, є Страховий кодекс [16].

Таблиця 3

Основні показники характеристики страхового ринку Франції протягом 2013-2017 рр.

Показник Роки
2013 2014 2015 2016 2017
Кількість компаній на страховому ринку, од. 1 473 1 512 1 590 1 246 1 265
Валові страхові премії, млн. дол. 275 671 293 642 250 772 327 320 354 745
Валові страхові виплати, млн. дол. 223 451 222 655 193 948 179 140 161 059
Рівень страхових виплат, % 81,06 75,83 77,34 54,73 45,4
ВВП країни, млн. дол. 2 809 390 2 853 830 2 434 790 2 466 470 2 583 560
Рівень проникнення страхування, % 9,8 10,2 10,3 13,3 13,7

Джерело: складено автором на основі [4-5; 8-10]

На відміну від розвинених країн, страховий ринок України характеризується високою часткою компаній загальних видів страхування. Кількість страхових компаній (СК) станом на 31.12.2017 становила 294, з яких 33 СК зі страхування життя (СК «Life») та 261 СК, що здійснювали види страхування, інші, ніж страхування життя (СК «non-Life»).

Так, протягом останніх 5 років їх кількість скоротилась на 113 одиниць. Зниження активності страхових компаній є цілком виправданим, адже, окрім поглиблення кризової ситуації військового конфлікту, не менш помітною є проблема недосконалості законодавства в цьому напрямі.

Доречно зазначити, що попри значну кількість СК, більшість з них мають незначний обсяг активів та вимушені значну питому вагу своїх зобов’язань передавати на перестрахування страховим компаніям інших країн.

Сама структура страхового ринку в Україні залишилася протягом 2013-2017 рр. практично незмінною. На початку листопада 2015 року Амерікан Лайф Іншуренс Компані (American Life Insurance Company) остаточно покинула український ринок, передавши 99,9% своїх акцій страховій компанії МетЛайф (MetLife), яка є незмінним лідером страхового ринку в Україні, швейцарської Swiss MetLife Global Holding Company II GmbH [12].

Дані табл. 4 свідчать про скорочення кількості СК в Україні протягом 2013-2017 рр. При цьому, рівень страхових виплат зріс з 16,23 до 24,24%.

Крім того ринок страхування життя та здоров’я є недостатньо розвиненим у нашій країні.

Таблиця 4

Основні показники характеристики страхового ринку України протягом 2013-2017 рр.

Показник Роки
2013 2014 2015 2016 2017
Кількість компаній на страховому ринку 407 382 361 310 294
Валові страхові премії, млн. дол. 3 586 1 697 1 239 1 293 1 547
Валові страхові виплати, млн. дол. 582 321 337 325 375
Рівень страхових виплат, % 16,23 18,92 27,2 25,14 24,24
ВВП країни, млн. дол. 179 570 132 340 90 940 93 260 109 320
Рівень проникнення страхування, % 2 1,3 1,4 1,4 1,4

Джерело: складено автором на основі [11]

В цілому страховий ринок в Україні залишається недостатньо розвинутим, про що свідчить низький рівень проникнення страхування. В розвинених країнах світу цей показник є значно вищим, що свідчить про досить високий рівень розвитку страхування, про його інтеграцію у фінансову систему та здатність генерувати значні фінансові ресурси.

Важливим показником, який відображає розвиток страхових відносин, є рівень валових страхових виплат, який забезпечує довіру до страхових компаній з боку споживачів.

Аналіз статистичних даних показує, що протягом 2013-2017 рр. динаміка страхових виплат в Україні була позитивною. Так, у 2017 році рівень валових страхових виплат становив 24,2%. Однак, враховуючи, що розмір страхових виплат у розвинених країнах світу становить приблизно 70–80% страхових премій, що майже втричі перевищує показники вітчизняного страхового ринку, слід констатувати низький рівень його фінансової безпеки та адаптації до нестабільних чинників динамічного економічного середовища.

У звітах Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері рин­ків фінансових послуг (Нацкомфінпослуг) про результати діяльності страхових компаній збільшення рівня валових та чистих страхових платежів розглядається як «використання страховими компаніями схем щодо оптимізації оподаткування» [14, с.12]. У той же час, високий рівень страхових виплат на страховому ринку розвинених країн пов’язаний з добросовісним поведінкою страхових компаній та високим рівнем їх платоспроможності.

Внутрішні проблеми, які гальмують розвиток страхового ринку в Україні, можна згрупувати наступним чином:

  1. Низька довіра громадськості до СК, яка історично зросла та пов’язана з інформаційною асиметрією на ринку. Асиметрія зі сторони страховиків виявляється в складності страхових продуктів, у недостатній якості продукції та професійних знань, у використанні неринкових механізмів впливу тощо.
  2. Низький рівень розвитку інфраструктури страхового ринку. На відміну від розвинених страхових ринків, в Україні установи зі страхового брокерського та фінансового консалтингу недостатньо розвинені, спостерігається непрозорість діяльності страхових агентів. Поки 10 брокерів продають покриття однієї страхової компанії на Заході, в Україні лише один брокер представляє 10 страховиків [18].
  3. Низька ринкова капіталізація та низька якість активів, тоді як капіталізація страхових ринків таких європейських країн, як Великобританія, Франція та Німеччина, становить відповідно 96,5%, 63% та 45,3%. Активи страховиків України в 2017 році склали 2 044 млн. дол. США, що менше половини вартості страхової компанії марки AXA. Це свідчить про недостатній рівень загальної капіталізації страхового ринку України. Крім того, попередні результати страхового ринку України в 2016 році вказують, що 55% активів страхових компаній понад 30 млрд. грн. є неліквідними і мають дуже низький рівень рентабельності та надійності [15].
  4. Непопулярність страхування життя серед населення України. В 2017 році договори щодо страхування життя уклали зі СК менше 5% населення України. У той же час загальна кількість застрахованих в Західній Європі наближається до 85-90 % від загальної кількості населення [16]. Іншою причиною недостатнього страхового покриття є низький рівень доходів населення. У результаті значної девальвації національної української валюти, платоспроможний попит населення на страхові послуги суттєво впав.
  5. Відсутність механізму гарантування страхових виплат за довгостроковим страхуванням життя. Досвід зарубіжних країн та політика ЄС демонструють важливість запровадження обов’язкових гарантійних схем виплат за договорами страхування життя та накопичення активів для забезпечення всіх страхових виплат. Подібні установи діють в багатьох розвинених країнах, таких як Великобританія, Канада, Голландія, США, Франція, Японія, Італія, Норвегія, Фінляндія, Греція, Іспанія, Угорщина та ін. [17]. В Україні у 2013 році був висунутий Проект Закону «Про Фонд гарантування страхових виплат за договорами страхування життя», який передбачає встановлення засад діяльності та проведення виплат за рахунок коштів Фонду, але на сьогоднішній день даний закон так і не прийнято [19].
  6. Фінансово-економічна та соціально-політична нестабільність. Основними чинниками, що негативно впливають на розвиток страхового ринку в Україні є соціально-політична нестабільність в країні та непередбачуваність зовнішнього середовища, що, в умовах тривалої економічної кризи підвищують вразливість національних ринків фінансових послуг.

Висновки. Отже, проведений аналіз зарубіжного досвіду страхової діяльності дає можливість зробити наступні висновки.

Основними перешкодами у розвитку страхового ринку України є: низький рівень платоспроможності споживачів страхових послуг; низький рівень довіри до якості страхових продуктів; нерівномірний географічний розподіл страхового покриття; низький рівень фінансової грамотності та культури страхування. І це не повний перелік проблем, які, як правило, можуть бути поглиблені. В рамках процесу інтеграції України до ЄС слід звернути увагу на: підвищення ефективності державного регулювання з точки зору нагляду за платоспроможністю страховиків та якості їх послуг.

Досвід зарубіжних країн засвідчує, що одним із інструментів зміцнення довіри суспільства до інституту страхування може бути ефективна система гарантування виконання фінансових зобов’язань за укладеними договорами страхування. Її наявність створить підґрунтя не лише для стабільності функціонування, а й для зростання обсягів активів страхових компаній через посилення довіри споживачів страхових послуг, збереження позитивної динаміки подальшого розвитку страхового ринку загалом.

Для вдосконалення українського страхового ринку необхідно підключатися до зарубіжного страхового досвіду та вдосконалювати моделі його функціонування. Одним із таких варіантів є співпраця України у сфері страхування з країнами ЄС.

Література

  1. Базилевич В.Д. Страховий ринок України. — К.: Т-во “Знання”; КОО, 1998. — 374 с.
  2. Внукова, Наталія Михайлівна. Страхування: теорія та практика: навч. посібник / Н. М. Внукова, Л. В. Временко, В. І. Успаленко: за заг. ред. Н.М.Внукової. – 2-ге вид. – Харків: Бурун Книга, 2009. – 656 с.
  3. Ткаченко, Н. В. Страхування [Текст ] : навчальний посібник / Н.В. Ткаченко. – К. : Ліра-К, 2007. – 376 с.
  4. Осадець С. С. Страхування: Підручник / Керівник авт. колективу і наук. ред. С. С. Осадець. — Вид. 2-ге, перероб. і доп. — К.: КНЕУ, 2002. — 599 с.
  5. Світовий і національний страховий ринок: відмінності та взаємозв’язки / А. Супрун, Т. Петрішина // Економічний аналіз. – 2012. – Т. 11(1). – С. 233-237.
  6. Соболь Р.Г. Особливості державного регулювання страхової діяльності Великобританії [Електронний ресурс] / Р.Г. Соболь // Теорія та практика державного управління. – Вип. 2 (33). – 2011 р. – Електрон. версія друк. вид. – Режим доступу: http://www.kbuapa.kharkov.ua/e-book/tpdu/2011-2/doc/5/03.pdf – Дата останнього доступу : 15.10.2018. – Назва з екрану.
  7. Теорія фінансів: підручник / Юхименко П.І., Федосов В.М., Лазебник Л.Л. та ін.; за заг. ред. В.М. Федосова, С.І. Юрія. – К.: Центр учбової літератури, 2010. – 576с..
  8. Insurance Europe: офіційний веб-сайт [Електронний ресурс] / Database July 2018-Total – Веб-сайт. – Режим доступу : https://www.insuranceeurope.eu/sites/default/files/assets/DatabaseJuly2018-Total.xlsx – Дата останнього доступу: 16.10.2018. – Назва з екрану
  9. Філонюк О.Ф. Залучення іноземних інвестицій на страховий ринок України / О.Ф. Філонюк. – Вісник Харківського національного університету імені В.Н. Каразіна, 2007. – № 779. – С. 96-100.
  10. Вовчак О.Д., Надієвець Л.М. / Діяльність страхових компаній як фінансових посередників: світовий досвід та можливості для України// Облік і фінанси. – № 3 (69). – 2015.
  11. The Statistics Portal: офіційний веб-сайт [Електронний ресурс]. – Режим доступу: https://www.statista.com – Дата останнього доступу: 16.10.2018. – Назва з екрану.
  12. OECDiLibrary: офіційний веб-сайт [Електронний ресурс] / OECD Insurance Statistics 2017 – Веб-сайт. – Режим доступу: https://www.oecd-ilibrary.org/finance-and-investment – Дата останнього доступу: 16.10.2018. – Назва з екрану.
  13. Insurance Europe: офіційний веб-сайт [Електронний ресурс] / – Режим доступу: https://www.insuranceeurope.eu/insurancedata – Дата останнього доступу: 16.10.2018. – Назва з екрану.
  14. Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (Нацкомфінпослуг): офіційний веб-сайт [Електронний ресурс] / Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (Нацкомфінпослуг ) – К: – Веб-сайт. – Режим доступу : https://www.nfp.gov.ua/ – Мова укр., рус., англ. – Дата останнього доступу: 16.10.2018. – Назва з екрану.
  15. Страхование : учебник для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2012. — 748 с. — Серия : Бакалавр. Базовый курс.
  16. Іnsurance TOP: офіційний веб-сайт [Електронний ресурс] / Значення ринку страхування для економічного розвитку в Україні: аналіз та рекомендації для економічної політики / Іnsurance TOP– Веб-сайт. – Режим доступу: http://forinsurer.com/public/05/01/02/1737 – Дата останнього доступу: 16.10.2018. – Назва з екрану.
  17. Підсумки діяльності страхових компаній у 2009 році [Електронний ресурс]. – Режим доступу: https://nfp.gov.ua/content/informaciya-pro-stan-i-rozvitok.html
  18. Іnsurance TOP: офіційний веб-сайт [Електронний ресурс] / 55% активов страховых компаний Украины — низколиквидные и имеют низкий уровень доходности и надѐжности / Іnsurance TOP – Веб-сайт. – Режим доступу: http://forinsurer.com/hotnews/17/03/24/35062– Дата останнього доступу: 16.10.2018. – Назва з екрану
  19. Ризик і страхування [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://prawo.in.ua/1r/de-02923.html– Дата останнього доступу: 17.10.2018.
  20. Бачо Р.Й. «Розвиток ринків небанківських фінансових послуг» / Дисертація на здобуття наукового ступеня доктора економічних наук за спеціальністю 08.00.08 – гроші, фінанси і кредит. Закарпатський угорський інститут імені Ференца Ракоці ІІ – Харківський національний економічний університет імені Семена Кузнеця, Харків, 2018).
  21. Махортов Ю.О. Роль страхових брокерів у розвитку страхового ринку України» / Ю.О Махортов, Н.О. Телічко // Економічний вісник Донбасу No 4 (18). – 2009.
  22. Альошин В. Проблеми та перспективи розвитку страхового ринку в контексті нової редакції Закону України «Про страхування» [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://ufin.com.ua/analit-mat/strah_rynok/029.htm. – Назва з екрану.
  23. Рravofin: офіційний веб-сайт [Електронний ресурс] / Проект Закону – Про Фонд гарантування страхових виплат за договорами страхування життя // Рravofin – Веб-сайт. – Режим доступу: http://pravofin.com.ua/ua/info/aktualnye-stati/1641-proekt-zakonu-pro-fond-garantuvannya-strakhovikh-viplat-za-dogovorami-strakhuvannya-zhittya – Дата останнього доступу: 20.10.2018. – Назва з екрану.

Перегляди: 1234

Коментарі закрито.

To comment on the article - you need to download the candidate degree and / or doctor of Science

Підготуйте

наукову статтю на актуальну тему, відповідно до роздлів журналу

Відправте

наукову статтю на e-mail: editor@inter-nauka.com

Читайте

Вашу статтю на сайті нашого журналу та отримайте сертифікат